Реструктуризация - это изменение условий действующего кредитного договора с целью снижения финансовой нагрузки на заемщика. Провести реструктуризация можно только в том банке, в котором был оформлен кредит.

Законодательством не урегулирован порядок проведения кредитными организациями процедуры реструктуризации, каждый банк проводит реструктуризацию по собственным программам.

Так вариантами реструктуризации являются снижение процентной ставки; увеличение срока кредитования для снижения размера ежемесячных платежей; списание начисленных процентов, штрафов, неустоек по кредиту, отсрочка на оговоренный период по уплате основной суммы долга либо всего долга, включая начисленные проценты; другие варианты.

Условия у всех банков различаются, и по каждому заемщику банк принимает индивидуальное решение. Например, банк может отказать в реструктуризации или потребовать перед оформлением реструктуризации закрыть текущие просрочки. Также банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, то в будущем он переплатит. При этом у банка отсутствует обязанность давать заемщику разъяснения о причинах принятия того или иного решения.

В случае возникновения финансовых трудностей, заемщик вправе подать в кредитную организацию соответствующее заявление о реструктуризации, указав в нем причины, которые привели к ухудшению материального положения, с приложением документов, подтверждающих сложное финансовое положение и обосновывающих просьбу об изменении условий договора (справка с места работы, трудовая книжка с отметкой об увольнении, документ об увеличении расходов, связанных с болезнью близких родственников, другое).

Банк рассмотрит заявление и в случае принятия положительного решения предложит возможные способы реструктуризации кредитной задолженности.

Также по результатам рассмотрения заявления заемщика банк может отказать в реструктуризации кредитной задолженности без объяснения причин такого отказа.

При этом отказ банка в проведении реструктуризации задолженности не является нарушением прав потребителей, поскольку в действующее законодательство не содержит требований о реструктуризации задолженности по кредитному договору.

Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации само по себе не является основанием, освобождающим его от исполнения обязательств. Кроме того, в законе не указано, что тяжелое материальное положение заемщика является основанием для освобождения или изменения кредитных обязательств, что подтверждается судебной практикой.

Таким образом, проведение реструктуризации кредита является правом, а не обязанностью банка.